Al revisar tu informe crediticio, ya sea en Veraz o en el Banco Central, te vas a encontrar con una clasificación que va del 1 al 6. Lo que a simple vista parece un número más es, en realidad, lo que define qué tan “confiable” sos para el sistema financiero.

En un contexto donde los niveles de endeudamiento continúan creciendo en Argentina, cada vez más personas descubren que su calificación crediticia puede complicar desde sacar una tarjeta hasta acceder a un préstamo o financiar una compra. 

El problema es que no siempre está claro qué significa cada nivel, y mucho menos qué pasa cuando estás en situación 3, 4, 5 o 6. En esta nota te lo explico sin vueltas.

Cómo funciona la situación crediticia

La “situación” es una categoría que usan las entidades financieras para reflejar si una persona está al día con sus deudas o si tiene atrasos. Esa información se basa en tu comportamiento de pago y se actualiza todos los meses.

La escala es la siguiente:

• Situación 1: sin atrasos
• Situación 2: atrasos leves (hasta 31 días)
• Situación 3 a 6: niveles de mora más altos

A partir de la situación 3 ya se considera que hay problemas de pago más serios.

Qué significa estar en situación 3

La situación 3 indica que la deuda dejó de ser algo puntual. Suele haber atrasos que van entre 31 y 90 días.

Para bancos y financieras, esto implica un riesgo medio. Puede que todavía tengas acceso a créditos u otros productos, pero con condiciones menos favorables: tasas más altas, montos más bajos o evaluaciones más estrictas.

No es una situación “grave”, pero sí es una señal de alerta.

Qué pasa en situación 4

Cuando la deuda supera los 90 días de atraso, pasás a situación 4. En la práctica, esto es sinónimo de:

• Mayor dificultad para acceder a créditos.
• Rechazo en solicitudes de tarjetas o préstamos.
• Contacto más frecuente por parte del acreedor.

Además, tu perfil crediticio empieza a deteriorarse más rápido. Para salir de este nivel tenés que regularizar la deuda o negociar un plan de pago.

Situación 5: deuda en estado crítico

La situación 5 indica una mora más significativa, generalmente superior a los 180 días. 

En este punto, muchas entidades consideran que la deuda es de muy difícil recuperación y suele ser derivada a estudios de cobranza o haber acciones legales en curso.

Si estás en esta categoría, casi seguro que ya no tenés acceso al crédito tradicional. Sin embargo, eso no significa que no existan alternativas.

Situación 6: incobrable

La situación 6 es el nivel más alto de riesgo y ya la deuda fue considerada incobrable por la entidad.

Esto no significa que la deuda desaparezca, sino que el acreedor la da por perdida desde el punto de vista contable. 

Pero va a seguir intentando cobrarla.

Estar en esta categoría tiene un impacto fuerte:

• Acceso casi nulo al crédito formal
• Historial crediticio muy deteriorado
• Mayor tiempo necesario para “limpiar” el perfil

Cómo saber si estás en el Veraz

Hoy cualquier banco, billetera virtual o financiera puede revisar tu historial antes de darte crédito. Por eso, si tenés dudas sobre tu situación financiera, conviene chequear tu reporte en plataformas como Veraz o Nosis, donde podés consultar si registrás deudas, atrasos o alguna categoría de riesgo.

Ahí vas a encontrar tu situación crediticia actual y el detalle de posibles incumplimientos informados por bancos, tarjetas o entidades financieras.

Cómo hacer para salir de las deudas

Estar en el Veraz o tener una mala calificación crediticia no significa que no haya salida. En muchos casos, ordenar las deudas a tiempo puede ayudar a evitar que la situación empeore y empezar a recuperar el historial financiero.

Algunas alternativas al endeudamiento:

• Financieras no bancarias: suelen tener criterios más flexibles que los bancos, aunque con tasas más altas.
• Préstamos con garantía: por ejemplo, dejando un vehículo o propiedad como respaldo.
• Apps y fintech: algunas plataformas digitales analizan otros datos además del historial crediticio.

De todas formas, antes de tomar cualquier préstamo, tomate el tiempo de leer la letra chica y entender bien cuánto vas a terminar pagando. 

¿Se puede salir de estas situaciones?

Sí, pero no es automático ni inmediato. No se trata de hacer “borrón y cuenta nueva”. Aunque pagues una deuda, la información queda registrada durante un tiempo. Regular tu situación es el primer paso para mejorar tu perfil crediticio.

Algunas claves para empezar a salir:

• Ponerse al día con las deudas pendientes, aunque sea mediante acuerdos
• Evitar nuevos atrasos, incluso en servicios o tarjetas
• Revisar tu informe crediticio para detectar errores o datos desactualizados
• Ordenar tus finanzas y tener una base sólida, por ejemplo al abrir una cuenta bancaria.

Con el tiempo, sostener estos hábitos es lo que realmente hace la diferencia.

Por qué importa tanto tu situación crediticia

Más allá de los préstamos, hay decisiones del día a día que dependen de tu situación crediticia: desde alquilar un departamento hasta sacar un plan en cuotas.

Hoy, el acceso al financiamiento está muy ligado a estos registros. Por eso, entender en qué situación estás no es solo un dato técnico, sino una herramienta para tomar decisiones más informadas.